Dubbele woonlasten bij verhuizing: overbruggingsfinanciering & verhuisregeling uitgelegd

De periode tussen de aankoop van een nieuwe woning en de verkoop van uw huidige woning gaat vrijwel altijd gepaard met hogere maandlasten. U betaalt tijdelijk twee hypotheken, terwijl uw vermogen nog vastzit in de woning die te koop staat. Een overbruggingskrediet maakt de aankoop mogelijk als de verkoop nog niet rond is, maar brengt wel degelijk extra kosten met zich mee. En ook de verhuisregeling, die u in staat stelt uw huidige rente mee te nemen naar een nieuwe woning, kan de overgangsperiode op korte termijn duurder maken, al kan zij op langere termijn juist voordelig uitpakken. Inzicht in beide opties is daarom essentieel, zodat u niet voor verrassingen komt te staan.

Overbruggingsfinanciering: tijdelijk beschikken over uw overwaarde

Wie een nieuwe woning koopt voordat de oude is verkocht, heeft vaak direct behoefte aan liquide middelen. De overwaarde op de bestaande woning is er in theorie wel, maar nog niet beschikbaar. Een overbruggingskrediet lost dit op: het is een kortlopende lening waarmee u alvast beschikt over een deel van uw verwachte overwaarde, zodat de aankoop van uw nieuwe woning doorgang kan vinden.

De hoogte van het overbruggingsbedrag verschilt per situatie:

• Is uw huidige woning al definitief verkocht, dan kunt u in veel gevallen tot 100% van de overwaarde overbruggen.

• Is de woning nog niet verkocht, dan hanteren geldverstrekkers doorgaans een percentage van de getaxeerde waarde. Dit percentage verschilt per aanbieder.

De looptijd bedraagt meestal maximaal twee jaar. Gedurende die periode betaalt u rente over het opgenomen bedrag. Die rente ligt doorgaans hoger dan bij een reguliere hypotheek, wat de maandelijkse lasten bij een dubbele hypotheek verder verhoogt. Het loont daarom om vooraf nauwkeurig te berekenen wat de tijdelijke financiering u per maand kost.

Verhuisregeling: uw huidige rente meenemen naar een nieuwe woning

Naast de overbruggingsfinanciering bestaat er een andere maatregel die bij veel woningeigenaren onbekend is of tot misverstanden leidt: de verhuisregeling. In de volksmond wordt dit ook wel "hypotheek meenemen" genoemd, maar die omschrijving vraagt om een belangrijke nuancering.

U neemt niet de hypotheek zelf mee, maar uitsluitend de rentevoorwaarden van uw huidige lening.

Hoe werkt de verhuisregeling?

Stel: u heeft een hypotheek met een vaste rente die nog jaren doorloopt, en deze rente is lager dan de actuele rente. Via de verhuisregeling kunt u bij de aankoop van uw nieuwe woning afspreken dat dit rentetarief wordt meegegeven aan uw nieuwe hypotheek. Op het moment van passeren bij de notaris geldt uw huidige rente dan voor het deel van de nieuwe lening dat overeenkomt met uw bestaande schuld.

Belangrijk om te weten: op datzelfde moment van passeren wordt de oude hypotheek, die nog op uw te verkopen woning rust, voortaan berekend tegen de actuele marktrente. In de overgangsperiode betaalt u dus op de oude lening niet langer uw oorspronkelijke rente, maar het huidige tarief.

Heeft u voor de nieuwe woning een hogere hypotheek nodig? Dan geldt de actuele marktrente ook over dat extra bedrag. In de huidige rentemarkt kan dat gecombineerde effect aanzienlijk zijn. Op de langere termijn kan de verhuisregeling bij een gunstige bestaande rente echter voordelig uitpakken, omdat u dat lage tarief behoudt op uw nieuwe hypotheek zodra de oude woning is verkocht en de overbruggingsperiode achter de rug is.

Wat u moet weten over de verhuisregeling

• De regeling betreft uitsluitend de rente, niet per definitie de overige hypotheekvoorwaarden.

• Niet elke geldverstrekker biedt de verhuisregeling aan; dit verschilt per aanbieder.

• Er kunnen aanvullende voorwaarden gelden, zoals een minimale of maximale resterende rentevaste periode.

• De overbruggingsfinanciering en de verhuisregeling sluiten elkaar niet uit en worden regelmatig gecombineerd.

Hypotheek bij nieuwbouw: rekening houden met een langere overbruggingsperiode

Bij een hypotheek voor nieuwbouw is de overbruggingsperiode vaak aanzienlijk langer dan bij de aankoop van een bestaande woning. De bouwtijd kan maanden tot meer dan een jaar in beslag nemen, wat betekent dat u ook langer te maken heeft met dubbele woonlasten als u uw huidige woning aanhoudt tot de oplevering.

Verkoopt u uw huidige woning eerder, dan vervallen de dubbele lasten, maar heeft u wel tijdelijk onderdak nodig. Sommige kopers lossen dit op door tijdelijk bij familie in te trekken of een huurwoning te betrekken, wat de financiële druk kan verlichten maar ook zijn eigen afwegingen meebrengt.

Bij nieuwbouw is het daarom extra belangrijk om vooraf goed door te rekenen hoelang de overbruggingsperiode naar verwachting duurt en wat dat gedurende die periode netto kost.

Wilt u alvast weten welke financiële ruimte u heeft in uw specifieke situatie? Via een vrijblijvende hypotheekberekening krijgt u snel inzicht in wat haalbaar is.

Wat kosten dubbele woonlasten u netto?

De totale lasten tijdens de overbruggingsperiode bestaan doorgaans uit drie componenten:

• De maandelijkse hypotheeklasten van uw huidige woning.

• De rente over het overbruggingskrediet.

• De hypotheeklasten van uw nieuwe woning, met de meegenomen en/of nieuwe rente.

De combinatie kan fors oplopen, zeker als de verkoop van uw huidige woning langer duurt dan verwacht. Zorg dat u uw financiële buffer kent en weet wat de maximale looptijd van uw tijdelijke financiering is.

Onafhankelijk advies bij dubbele lasten en hypotheekplanning

Of u nu kiest voor een overbruggingsfinanciering, de verhuisregeling of een combinatie: de juiste aanpak hangt volledig af van uw persoonlijke situatie. Relevante factoren zijn uw huidige rente en resterende looptijd, de verkoopstatus van uw woning, het benodigde hypotheekbedrag en uw beschikbare buffer.

De adviseurs van Frisia Verzekeringen in Den Haag begeleiden u met een volledig onafhankelijk advies op maat. Wij vergelijken aanbieders, rekenen uw situatie door en staan u bij van eerste oriëntatie tot overdracht bij de notaris.

Laat uw gegevens achter via ons contactformulier of maak direct een afspraak online. Wij nemen zo snel mogelijk contact met u op voor een vrijblijvend en persoonlijk gesprek.