Arbeidsongeschiktheid als ondernemer | AOV Adviesdesk Frisia

Wat gebeurt er met uw inkomen als u morgen niet meer kunt werken? Voor werknemers loopt het loon de eerste twee jaar gewoon door. Voor zzp'ers en andere IB-ondernemers bestaat dat vangnet niet, tenzij zij dat zelf hebben geregeld. Uit onderzoek van CBS en TNO bleek in 2021 dat slechts één op de vijf zzp'ers een arbeidsongeschiktheidsverzekering had afgesloten. Met de komst van de verplichte basisverzekering voor zelfstandigen staat dit vraagstuk opnieuw prominent op de agenda. Nu is het moment om uw situatie serieus te nemen.

De verplichte AOV: één datum die al nú telt

In maart 2026 diende het kabinet het wetsvoorstel voor de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) in bij de Tweede Kamer. De verwachte invoerdatum is 1 januari 2030, maar de behandeling door de Tweede en Eerste Kamer moet vóór 31 augustus 2026 zijn afgerond, in verband met Europese afspraken rondom het herstel- en veerkrachtplan.

Voor u als IB-ondernemer telt er echter al eerder een datum: de peildatum. Die is nog niet officieel vastgesteld, maar wordt naar verwachting ergens in 2026 bekendgemaakt. Op dat moment wordt beoordeeld of u al beschikt over een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering die voldoet aan de voorwaarden voor de overgangsregeling. Bent u op dat moment goed verzekerd, dan kunt u aanspraak maken op vrijstelling van de verplichte BAZ en behoudt u uw eigen dekking met meer maatwerk en keuzevrijheid.

Wat biedt de BAZ, en wat niet?

De BAZ geldt uitsluitend voor IB-ondernemers met winst uit onderneming, zoals zzp'ers, VOF-deelnemers en maten. Directeur-grootaandeelhouders (DGA's) vallen erbuiten, omdat zij als werknemer van hun eigen BV al onder de reguliere werknemersverzekeringen vallen.

De verzekering biedt een minimale bescherming bij langdurige arbeidsongeschiktheid. De premie bedraagt 5,4 procent van de winst, met een maximum van circa €171 bruto per maand, gebaseerd op het wettelijk minimumloon van 2025 en jaarlijks geïndexeerd. Het is echter even belangrijk te weten wat de basisverzekering niet biedt:

• De wachttijd bedraagt twee jaar: de eerste twee jaar nadat u arbeidsongeschikt raakt, ontvangt u geen uitkering en moet u uw inkomen zelf opvangen.

• De maximale uitkering is 70 procent van uw belastbare winst, gemaximeerd op het wettelijk minimumloon.

• Het UWV beoordeelt aan de hand van drempelfuncties of u nog kunt werken, ongeacht uw werkelijke beroep.

De BAZ is daarmee een vangnet voor de meest ernstige situaties, maar geen volwaardige vervanging van een inkomensvoorziening op maat.

Loont het om een arbeidsongeschiktheidsverzekering te vergelijken?

Een particuliere AOV biedt wat de basisverzekering niet kan: maatwerk. Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering vergelijken zijn dit de aspecten die voor u als ondernemer het meeste verschil maken:

De belangrijkste vergelijkingspunten

• Wachttijd: u kiest zelf voor 14 dagen, 30 dagen of langer, afgestemd op uw financiële situatie.

• Verzekerd bedrag: uw werkelijke inkomen als uitgangspunt, niet het minimumloon als maximum.

• Eindleeftijd: flexibel in te stellen, ook eerder dan uw AOW-leeftijd indien gewenst.

• Beoordeling: veel particuliere verzekeraars beoordelen of u uw eigen werk nog kunt uitvoeren, in plaats van een algemene drempelfunctie.

De premie arbeidsongeschiktheidsverzekering is afhankelijk van uw leeftijd, beroep, het gewenste verzekerd bedrag en de gekozen wachttijd. De premie is bovendien fiscaal aftrekbaar als bedrijfskosten.

De AOV Adviesdesk van Frisia Verzekeringen

Om ondernemers ook in de toekomst optimaal te begeleiden, heeft Frisia Verzekeringen haar AOV-dienstverlening gebundeld in de AOV Adviesdesk. U profiteert daarmee van:

• Gespecialiseerde AOV-expertise en een klantvriendelijker advies- en aanvraagproces

• Mantelafspraken met voordelen op het gebied van premie, preventie en dienstverlening

• Extra mogelijkheden bij diverse verzekeraars, ook wanneer u in het verleden gezondheidsklachten heeft gehad of eerder bent afgewezen

• In veel gevallen een vereenvoudigd acceptatietraject

Frisia Verzekeringen kijkt niet alleen naar het verzekeren van risico's, maar ook nadrukkelijk naar preventie. Er zijn steeds meer oplossingen beschikbaar waarmee u actief kunt werken aan uw gezondheid, inzetbaarheid en de continuïteit van uw onderneming.

Maak vrijblijvend kennis met de AOV Adviesdesk in Den Haag

Of u nu al een verzekering heeft, twijfelt over uw huidige dekking of nog niets heeft geregeld: dit is een goed moment om uw situatie opnieuw te laten beoordelen. De peildatum voor de overgangsregeling nadert en wachttijden bij verzekeraars kunnen oplopen naarmate meer ondernemers dezelfde stap zetten.

Plan een vrijblijvend kennismakingsgesprek met de AOV Adviesdesk van Frisia Verzekeringen in Den Haag. U kunt eenvoudig uw gegevens achterlaten via onze website. Samen kijken wij naar uw persoonlijke situatie, wensen en mogelijkheden. Met meer dan 40 jaar marktervaring en volledig onafhankelijk advies helpt Frisia Verzekeringen u bij een keuze die ook op de lange termijn bij u past.